2013年开始，互联网保险进入“野蛮生长”期，先后涌现出众安、易安等众多互联网保险公司，于此同时，BAT等巨头也开始摩拳擦掌。据《2015中国互联网保险行业研究简报》数据显示，互联网保险概念公司近几年融资总额超70亿元，以“慧择”、“悟空保”、“保葫芦”等为代表的第三方平台开始崭露头角，互联网保险看似百家争鸣、百花齐放，但也有些尚待解决的问题，那这浪潮般的互联网保险究竟如何才能真正转化落地？谁才能在千军万马过独木桥的竞争中独树一帜，突出重围？

　　互联网保险，谁才是它的“七寸”

　　尽管互联网保险行业已是人头攒动，但一个现实的问题就是，70%的互联网保险业务是从传统的保险业务里切割过来，我国互联网保险的商业模式还未真正形成。于是，“场景化”、“定制化”、 “保险代理人”、“聚合平台”就成为了互联网保险的突破口。

　　先说场景化

　　今年6月中旬发布的《2016互联网保险消费行为分析报告》披露，截至2016年3月底，中国互联网保民突破3.3亿人。《报告》指出，互联网保险已经分化为平台保险和场景保险两种。与平台保险相比，场景保险的核心优势在于可以极低的成本满足海量用户的碎片化需求。在网购、在线支付、在线旅行成为人们生活的一部分后，退货险、账户保险、旅行保险等“标配”就慢慢渗透进日常生活的各个场景中，随着移动互联网更多的渗入人们的生活，通过保险对抗场景风险的需求和可能性也必然大大延展。

　　而场景化的重要性在于：

　　1、基于“场景化”，保险行业将会诞生许多传统保险领域从来未出现过的新险种，这包括新的产品和新的客群，这种将保险嵌入到用户生活中的点滴细节中，将保险服务融入人们日常生活中的吃喝玩乐、衣食住行等各个场景中，能让用户重新认识保险。

　　2、“场景化”是中小型互联网保险机构的重要机会，目前互联网保险产品同质化情况严重，“场景化”保险定制需要根据大大小小的场景需求，进行大量而琐碎的服务，甚至“保姆式”的服务，这些传统保险公司无暇或无法顾及的场景，这正是大多数以第三方平台形式存在的的互联网保险创新的机会所在。如果能够依靠其独创性，互联网保险将会获得更多竞争优势。

　　再说“定制化”

　　场景化的极致表现就是定制化，它是基于传统标准化保险，又有所突破。其特点在于：

　　1、互联网保险平台可以互联网大数据平台提供的强大数据为支持，在产品定价及运营中，根据客户的实际情况，为其个性化定制保额并可动态收取保费。

　　2、在定制化的互联网保险中，用户的个人特性能在保额档位和保费缴纳过程中直接体现出来，充分做到差异性和针对性。

　　3、在定制化中，用户数据是动态、实时的，保险定价也可随之动态调整，相比传统保险产品而言，这一动态化设计对用户而言更具有吸引力。以健康险为例：互联网保险企业可以以“保险保单+医疗健康管理服务”作为发展模式，为垂直人群、细分病种等提供“定制化”产品和服务，通过大数据掌握一个人一年中医疗费用花销可能是多少，而互联网保险平台再针对此设计出打包的方案。再举一例：国内首家互联网保险公司众安保险携手“小米运动”与“乐动力APP”，推出了国内首款可与穿戴设备、运动大数据相结合的健康管理计划——“步步保”。其核心就体现互联网保险的定制化，以用户的真实运动量作为定价依据，与运动健康大数据挂钩。

　　尽管短期内针对互联网客户量身定制的保险产品的保费规模还不足以和传统的保费抗衡，但随着互联网渠道海量客户的增长速度，“定制化”将有更大的拓展空间。

　　接着说保险代理人