“遵守契约，你将得到的不仅仅是尊重。”这是犹太人流传千年的一句名言，契约精神甚至也是整个近现代文明得以维系的重要原则，而在这种契约精神下的信用体系则一直是现代金融业不可缺少的支柱之一。

　　当信用体系与消费结合在一起时，消费信贷则走入了人们的生活，早在上世纪20年代，早期记账卡的出现就让零售业成为第一批走入消费信贷的行业，随着1938年基础循环借贷账户引入美国金融市场，消费信贷迅速流行起来。而在1950年左右，分期还款的方式被引入房地产市场，此后分期消费的模式也逐步开始普及，大到房产、汽车，小到水电煤气缴费都可以实现分期还款。近年来，更是与一些具体的服务场景相结合，延伸出多种不同的玩法。

　　在国内，作为电商领域毫无疑问的前两名，阿里和京东也早早地就布局消费金融市场，并最终在2015和2016年实现了爆发。他们拥有着足够大的用户基数，更重要的是他们掌握着消费场景，以及由这个场景延伸出的历史消费数据，后者大大降低了他们的风控成本。

　　占据了社会零售总额超过10%的电商是一个巨大的场景，很自然的也成为了最先普及互联网消费金融的场景。但消费与互联网行业最大的差别就在于流量入口的多元化，阿里、京东这样的巨头只能掌握单一的购物场景，却无力涉足线下繁多的消费场景。

　　因为在这些细分的场景下，场景掌握着繁多，所提供的服务更是多种多样，作为平台如何尽可能地使产品标准化，提供稳定质量的服务显得尤为重要。下面我们就根据不同的场景特点，列举了一些场景金融活跃发展的领域：

　　1、租房分期

　　代表公司：58、斑马、链家旗下丁丁（已转型）

　　特点：刚需、入口级、线下中介强势、连续性强

　　对于生活在城市的白领人群来说，租房子、找工作、家政服务、用车等等都是极佳的入口，这其中最适合分期的无疑是租房。对于很多上班族来说，市场上遵循的惯例往往是季付房租，这无疑给很多月光族们带来了巨大的压力。有这样的痛点，自然也就有互联网公司的身影。

　　而租房作为分类信息平台重要的一个频道，58上线相应的服务也就顺理成长，而没有优质流量入口的中小创业公司们，atv，则只能从地推搞定中介来获得相对稳定的客源。

　　不过尽管中介在这个领域中的话语权巨大，在线下深耕多年的链家则没有在这个领域走下去，今年6月链家宣布旗下丁丁租房正式停止运营，全面并入链家。而这个曾经被链家视为互联网化排头兵的产品，最初的一大卖点则是和京东合作的租房分期服务。

　　2、教育分期

　　代表公司：小牛计划、蜡笔分期

　　特点：高客单价、线下分散、低频次

　　对于年轻来说，租房是日常的大额消费支出最重要的一部分，而对于已经成家的80后们来说，孩子的教育无疑是家庭消费支出中的重要组成部分。在各种素质教育产品层出不穷的当下，为了不让孩子输在起跑线上，家长们自然也愿意投入资金在对孩子的教育上。高客单价、刚需也促使着分期消费在这个领域有了流行的基础。

　　但面对集中度极低的教育培训领域，如何BD培训机构则成了一个大问题。与此同时，低频次的消费特点也让他们从单一用户上获取的价值有限，这两点大大制约了教育分期的发展。

　　3、医疗分期

　　代表公司：美黛拉

　　特点：高客单价、产品标准化、低频、高毛利

　　同教育一样，医疗领域消费金融的场景并不在，尤其在公立医院中。某种意义上讲，我们把它称作医美分期似乎更为恰当。爱美女是男人的天性，爱美则是女人的天性，随着整个社会消费水平的提高，医美也成为了一个巨大的消费市场。有行业报告预计，到2018年，这个市场的规模将达到1000亿人民币。

　　作为一个高客单价、高利润的领域，互联网的渗透速度显得非常快，尤其是在原本作为医美领域重要线上流量入口的百度被用户不断质疑的情况下，独立的医美社区App成为了爱美人群的新宠。