2016夏季达沃斯论坛6月26日—28日在天津举办，本次年会主题为“第四次工业革命——转型的力量”。作为85后的杰出代表人人贷联合创始人张适时也参加了盛会，并接受了搜狐财经的独家专访，就科技金融的发展趋势和人人贷集团的发展战略等问题进行了深入的交流。

　　张适时毕业于清华大学经济管理学院金融系。2008年就职于香港Temujin私募基金，后在家族企业富山矿业集团工作。2010年以后，与合伙人共同创立国内专注于个人金融服务的人人友信集团。人人贷作为央行互联网金融专业委员会副主任会员，已成为国内先进的网络个人小额信用贷款服务机构。85年出生的张适时长着一张娃娃脸，采访前还像个大男孩，但一坐到镜头前开始讲业务时，眼神中透露着专注和自信，清晰的逻辑、专业的术语娓娓道来。

　　智能化对金融带来深远影响

　　在本届达沃斯上，Fintech（科技金融）这个词被广泛的讨论和提及。张适时认为科技金融的科技里面有三个元素，这三个元素深刻影响着整个金融行业的发展。第一个元素是移动化，也就是所谓的移动互联网。第二个是数据化。第三个是智能化，就是人工智能这个领域。过去五年，移动化和数据化是带来了深刻的影响。五年之前一个人需要借钱或者理财，第一个反应就是预约银行客户经理，去银行排队，几个工作日后，银行告诉你一个交易，每一次交易成本是非常高的，服务的人群是有限的。但是伴随移动互联网化，金融是移动化的，今时今日用户借钱或者理财，只需拿出手机点一点就搞定了，这样一个高频化过程中带来成本降低，也让整个普惠金融变成现实。

　　五年前一笔借款没有10万、20万，银行提供这种服务都是不赚钱的，但是今时今日几千块钱的借款也变成可行，因此移动化是对于整个金融带来很深刻影响。第二个是数据化，数据化应用最核心领域是风险管理。五年前对于一个用户授信，无论审批或决策，需1到3个工作日。但是今时今日判断一个用户信用是否良好，很多用户秒级完成所有的决策，这其实是行业、社会数据的完善，以及企业数据积累的结果。下一个五年，智能化是下一个风口，真正深刻影响金融行业的。数据化和移动化都是在提高效率，提高效率是第一步，智能化有机会带来金融行业质变的过程。金融本身是一种链结，金融与场景这种链结伴随着整个智能化以及科技结合过程中，有可能产生一个新的业态，在未来几年里面智能化对整个金融带来更深刻、更深远的影响。

　　那么人人贷有没有科技金融方面的布局呢？张适时说道，科技金融在过去五年发展中，无论从理财端或者整个移动化过程中，人人贷无论是从理财或者信贷，都有相应的产品去承接这样的服务。第二点，人人贷在过去这几年投入大量资源，去做数据分析、数据应用，包括数据学习的过程。在这个过程中风险管理已经从人工为核心过渡为数据为绝对核心的风险管理体系。智能化过程中也做了很多新的尝试，包括在去年年底提出财富管理品牌WE理财概念，核心就是希望能够通过人工智能解决原本客户经理与用户之间交互的问题，逐步从人工到人机结合到未来人工智能的发展路径，为用户提供深层次一些服务。

　　P2P行业发展前景是否依然乐观？

　　从人人贷P2P产品自2012年以来的数据来看，每年同比增长是放缓的，那么P2P行业的发展高峰是否已经过去了？前景还有多大？张适时认为前景依然乐观。开奖直播说:对于整个信贷领域，依然是一个巨大的前景，包括过去几年和未来几年都会以快速高成长速度去发展。看整个中国消费金融市场，2015年全国消费金融整体份额在十几万亿人民币，但是按照发达国家的渗透率以及预期率增长，预估2025年个人消费金融将达到50万亿人民币，这个市场成长速度和空间还是非常巨大的。广义消费金融下面包括个人按揭贷款、汽车贷款、现金贷款、消费信贷、信用卡等等一系列领域，本港台直播们看到大的宏观消费金融是一个快速增长的过程，市场空间依然巨大。对于人人贷，企业最开始阶段，当时体量很小增速会很快，现在到了一定体量以后大概在100亿人民币的规模，本港台直播们还是很有信心在未来几年内依然保持100%的增速持续的发展。