现在提到互联网金融、Fintech，首先想到的就是大数据风控。

　　大数据风控目前应该是前沿技术在金融领域的最成熟应用，相对于智能投顾、区块链等还在初期的金融科技应用，大数据风控目前已经在业界逐步普及，从BATJ这样的大企业，到交易规模比较大的网贷平台，再到做现金贷、消费金融的创业公司，都在通过大数据风控技术来控制贷款规模扩张中的风险。

　　大家都在做，对行业格局有什么影响，未来的市场格局会是什么样子？

　　近期互金公司在大数据风控领域布局愈加频繁

　　进入12月份不到半个月，大数据风控领域不断有新动作：

　　12月6日， 360金融借助大数据征信和风控，推出消费金融产品360借条，推出闪电放款随借随还机制。

　　12月8日，网易金融发布了网易北斗智能风控系统，基于网易的数据积累和外部数据，通过网易的建模及计算能力，以及神经网络/机器学习/支持向量机等技术能力，形成大数据风控体系，构建“新赋能”金融科技商业模式，开放数据与技术能力，与商业伙伴共建信用生态。

　　12月13日，宜信旗下的致诚信用正式发布“致诚阿福共享平台”，推出阿福数据共享、致诚通用评分、阿福反欺诈决策引擎、授权数据抓取、阿福信用速查等产品和服务，向行业输出数据产品及金融科技服务，为商业伙伴提供大数据风控能力。

　　此外，一直以做大额融资标的著称的红岭创投面临转型压力，其董事长周世平最近也表示，随着网贷监管办法的出台，限额让网贷的生存空间受限制，今后将重点关注智能投顾，金融IT等金融科技，金融大数据解决方案等。

　　由此可见，现在互金行业一个重要的趋势是，直播，有向普惠金融、小额信贷服务转型需要的公司，与拥有数据资源的公司，都在努力向大数据风控领域布局。

　　对于前者而言，大数据风控是做小额融资标的的必备工具；

　　对于后者而言，大数据风控可以提供将数据和技术进行变现的途径。

　　另外，可以看到， 大数据风控系统的开放也已经成为趋势。

　　大公司与互金创业企业都在做大数据风控，但商业策略有所不同

　　以上大数据领域的新动作是互金公司发力大数据风控的缩影。近年以来，互金公司对大数据风控的布局热情满满，从大公司到创业企业，都在大数据风控上下功夫。

　　大公司纷纷做大数据风控技术输出

　　在大公司方面，一个共同特征是，都在开发自己的数据体系，利用技术打造风控能力，且将这种能力开放给业界。

　　蚂蚁金服旗下芝麻信用称，利用梯度提升决策树、随机森林、神经网络、分群调整技术、增量学习技术等在内的机器学习算法，可以为缺少信贷记录的人群做出客观的信用评价。芝麻信用已通过商家自助服务平台全面开放消费金融风控能力，帮助行业提升风控水平；

　　京东金融形成了由多种大数据机器学习模型构成的弱分类组合预测模型，借助随机森林、lasso 回归等算法，参考数千个预测变量，借此评估用户的还款意愿和还款能力。京东称，正在构建开放生态，开放技术、产品能力，为传统金融机构赋能，帮助其降低成本提高效率。

　　腾讯旗下的微众银行陆续建立了客户分群授信、社交评分、信用评分、商户授信管理、欺诈侦测等系列模型。微众银行也在做技术输出，推进同业合作，帮助合作伙伴构建移动互联网金融服务能力；

　　百度金融将自己定位为科技金融公司，以大数据技术为发力点，通过人工智能、用户画像、精准建模等技术，扩大征信范围，并对外开放技术能力；

　　刚刚推出大数据风控系统的网易金融也主打开放性，为金融机构面向中小微企业和个人的融资服务提供获客、征信、授信、管理和催收等服务，并输出营销、客服等解决方案。

　　可以看到，大公司基本都选择将自己的数据和技术产品化，开放给合作伙伴。

　　创业企业大数据风控发展模式不尽相同

　　已经形成较大规模的互金创业公司也基本都有自己的大数据风控体系，一些企业也在做技术能力输出。统计显示，已经完成C轮融资的互金企业中，大部分都着重通过大数据、人工智能等技术加强风控、获客、资产配置环节。例如，

　　量化派基于hadoop spark，搭建了大数据机器学习架构，能够离线对历史千万申请用户数据进行挖掘，来对用户进行评级处理；

　　51信用卡形成了人机结合管控的“51大数据智能风控体系”，包括爬虫技术、反欺诈技术等；