虽然今天腾讯、百度、京东这样的互联网巨头都在涉足到普惠金融的蓝海之中，事实上，要在国内推动普惠金融，也的确是需要在金融领域有着深刻基因的金融企业来做定海神针。

　　技术基础：金融科技成为行业共识

　　从技术基础的角度去看的话，数字技术成为了推动普惠金融发展的最佳利器。在2016年《G20数字普惠金融高级原则》之中，树立了一个基本原则——发挥数字技术为金融服务带来的巨大潜力。

　　事实上，在今年年初的时候，“发挥数字技术为金融服务带来的巨大潜力”的说法其实就已经有着深刻的体现。几乎所有具备技术实力的行业参与者都在强调金融科技这个概念，秉承着用金融科技推动数字普惠金融的思路。

　　金融科技不仅仅需要对大数据有着深刻的挖掘，还需要建立能够真实反应现实状况的大数据模型，不仅与大数据、区块链等创新的互联网技术产生了紧密的联系，还能够基于大数据模型给出真实的风控、消费、资产预测。

　　以蚂蚁金服为例，它之所以会将自己定义为一个金融科技类的公司，其中在很大程度上就是拥有着来自淘宝、天猫和支付宝的海量数据，而这些大数据，构建起了底层实力。当然，淘宝、天猫和支付宝更多是获取消费数据，在金融领域消费数据仅仅只是一个维度的数据，所以今天蚂蚁金服一直在通过其他方式完善资产数据等真正能反应金融能力的数据。

　　这一块数据恰恰是过去在金融领域深耕的企业最擅长的部分。像玖富这样长期在金融领域摸爬滚打的企业，基于大数据和机器学习，通过对接芝麻信用、腾讯征信、鹏元征信、央行征信中心等数十家征信机构数据库，建立的一套完善的大数据分析决策，而且在构建大数据分析的同时，还与58同城、我爱我家、世纪佳缘、优胜教育等知名机构，合力布局金融场景，并在美国硅谷投资区块链技术公司SnapCard，构建起了金融科技的技术壁垒。

　　商业布局：构建生态推动普惠金融

　　金融科技其实还是需要商业布局作为支撑。目前来看，根据洪泰帮的观点，金融科技企业商业模式大概是四种：

　　1）通过与 B 端合作的模式批量获取有效 C 端客户；

　　2）利用互联网和移动设备为客户提供纯线上服务，简化业务流程，优化产品界面，改善用户体验；

　　3）运用大数据和云计算提供基础信息支持，实现金融服务个性化；

　　4）以细分市场作为切入点，专注服务特定类型客户，并提供相关增值服务。

　　总体来看，商业模式不仅仅是要获取盈利，还要获取数据，一方面实现持续的大数据的结构性分析，另一方面实现盈利和用户获取，才能真正让商业模式实现平衡。如果要仔细划分的话，蚂蚁金服实质上属于第二种和第三种模式的混合体，而陆金所偏向于以第一种模式位突破口，获取的大量C端用户。

　　对于有传统业务作为支撑的企业而言，蚂蚁金服和陆金所的做法都是令人艳羡的。对于真正实打实从事金融行业的企业来说，玖富的“移动化、场景化、数字化、智能化、国际化”的发展思路则是具备更具备参考意义，也是今天比较具备代表性的做法。

　　这种做法的优势在于，以细分市场作为切入点在不同场景之中给到不同的服务，再加上大数据和云计算的技术模型，构建起了自己的竞争壁垒，更能够真正和各个产业深入结合在一起，获取更为精细化的数据，让用户画像更为准确。这也是今天互联网金融到科技金融这个过程之中，比较具有特色的一种策略。

　　写在最后：

　　乌镇世界互联网大会上，金融科技、数字普惠金融这样的热词取代互联网金融成为大众关心的焦点，其实也正是表明，普惠金融正在逐渐从粗放发展，逐渐深入到深度改造的方向上演变。数字普惠金融的全面落地也正是表明，直播，国内普惠金融的发展正在进入新的时期。