顾敏：微众银行把客户分成两部分，一是个人客户，二是小微企业。个人客户有消费性需求，也会有经营性需求。微众银行现有产品里，目前重点做的是服务个人客户的消费性需求，如微粒贷、微车贷等。下一步，微众银行将开始尝试服务个人客户的经营性需求。可以用“微粒贷”慢慢做延伸，比如将逐步提高“微粒贷”的额度。

　　真正的挑战在于满足作为法人机构的小微企业的融资需求。微众的定位是服务资金需求在50万-150万元之间的小企业，atv直播，这比传统银行定义的小企业更小一点，这个区间的企业非常多，可以称为微小企业。

　　服务微小企业，微众银行本身没有天然优势。微众银行非常希望走的一条路，是能够以远程、在线的方式服务它们。微众银行可以与大股东腾讯合作服务个人客户。但是为微小企业提供金融服务，我们要找其他的合作平台，而且还不只是一家合作平台。微小企业贷款需求比个人客户大，涉及开户、征信、企业法人之间关系等问题，作为主体也更加复杂。总体上看，微小企业融资的命题很大，切入点到底是什么，我们还没有最终确定。

　　《21世纪》：微众银行在小微企业金融产品上的进度会是如何？

　　顾敏：今年8月，微众银行开始在银行层面着手探索微小企业融资的新模式。微众银行成立了一个联合项目组，多个部门参与，以解决风险、数据、科技、开户等难题。

　　比如，小微企业融资，风控流程是否完全在线、账户设置如何合规、应用全线上还是线上加线下模式，是否连接外部、风控大数据等方面都要有认真考量。我们的经验是，如果不把它拉到一个跨组织的层面是不行的，因为要突破很多现行的做法和理念。我们希望从中找到一个解决方案，也要考虑现行法规和风险。现在还没有成型，所以不会说它一定就是个业务创新。

　　在产品形态上，微小企业融资应该是“PC+移动”相结合，微众银行不会专门为小微企业融资做一个App，但也不会把它放到微众银行App里。

　　我们希望，这个产品可以在2017年的一季度基本成型并进入测试，会有真实的客户来使用。但这尚处于产品的初期阶段。按照经验，通常都要测试一段时间，预估最早到2017年四季度，它才能成为相对比较成熟的产品。

　　未来机遇在于消费金融

　　《21世纪》：那么，微众银行App未来将以服务个人客户为主，还会有什么调整？

　　顾敏：微众银行App未来有很多演变空间，不会单纯的像理财平台那样去进化。App有两个定位，一是我们有真实客户的使用。二是APP中各种各样新想法的试验田。比如在App上应用人脸识别、声纹识别，而在背后还有大数据分析、反欺诈、人工智能客服等。

　　长期来看，微众银行希望能够把App做成每一个人看到的界面不一样，包括功能和结构都不一样，这个蛮重要，因为不同人的需求其实不一样。比如，低风险偏好投资者不会去买股票型产品；一些用户没有把App当成投资的地方，而是只当成一个银行账户，可以有一些存款，做一些简单支付。当然这个要试，我们已经在设计中了。

　　微众银行App上的这些新技术运用，很多银行找过来希望能够分享，我们也愿意提供给合作伙伴，目前已经有了初步的尝试，包括与一些城商行合作的“微动力”项目。

　　《21世纪》：微众银行App中，多是财富管理产品，这一领域目前情况如何？

　　顾敏：微众银行的强项不在于资产管理产品，所以我们没有特别推理财。一方面，涉及刚性兑付等问题，理财市场机会比较难把握。另外一方面，理财业务里面，客户除了关注产品收益，目前没有其他很明显的痛点，而且这么多银行都是在做这一领域。2-3年之内，理财不是微众优先级的业务。微众银行会聚焦在可以用科技和数据来解决用户痛点的业务。

　　《21世纪》：所以，对微众银行来说，个人客户的机遇在于消费金融？

　　顾敏：我们要把资源放在有阶段性竞争力的方面。资产管理的核心机会是在于要有能力抓住好资产，而且是大的资产，这是很多同业的强项，而我们跟他们完全不一样。

　　对微众银行而言，现在有比较明显的机会，一是消费金融，二是小微企业金融。在消费金融上面，微众银行的机会特别明显。因为很多同业在客户成本上没有优势。